올해 9월부터 종신보험 사망보험금을 살아있을 때 연금처럼 받아쓸 수 있게 돼요. 최근 금융위원회가 '종신보험 사망보험금 연금전환 유동화' 제도를 확정했거든요. 내 보험금을 살아서 활용할 수 있는 방법에 대해 자세히 알아보아요.
종신보험 사망보험금 연금전환이 뭐예요?
종신보험 사망보험금 연금전환 제도란 '사후 소득'인 사망보험금을 '생전 소득'으로 유동화해 노후생활의 안정적 소득을 지원하는 제도예요. 간단히 말해, 죽은 후에야 받을 수 있었던 돈을 살아있을 때 꺼내 쓸 수 있게 된 거죠.
요즘은 평균 수명이 늘어나면서 사망보험금보다 당장의 노후 생활비나 간병비가 더 필요한 분들이 많아지고 있는데요. 이런 현실을 개선하기 위해 금융당국이 "노후가 안심되는 삶"을 지원하는 노후지원 보험 5종 세트를 추진하고 있어요. 그중 하나가 바로 종신보험 사망보험금 연금전환 유동화예요.
누가 이용할 수 있나요?
사망보험금 유동화는 아무나 신청할 수 있는 건 아니에요. 신청하기 전에 아래 조건을 꼭 확인해 보셔야 해요. 연금전환 특약이 없는 예전에 가입한 종신보험도 제도성 특약을 일괄 부과해 준다고 해요. 일반적으로 90년대 중반~10년대 초반에 가입한 금리 확정형 종신보험은 보험계약대출이 없다면 대부분 대상에 포함될 것으로 보여요.
1) 연금전환이 가능한 보험계약
- 금리 확정형 종신보험의 사망보험금 담보
- 보험료 납입이 완료된 계약(계약기간 10년 이상 & 납입 기간 5년 이상)
- 계약자와 피보험자가 동일한 계약
- 신청 시점에 보험계약대출이 없을 것
2) 신청 자격
- 신청 시점에 만 65세 이상인 계약자면 누구나 신청 가능 (별도 소득, 재산요건 없음)
- 종신보험 고유 특성을 고려해 전액(100%) 유동화가 아닌 부분 유동화(최대 90%) 방식으로 운영
- 변액종신보험, 금리 연동형 종신보험, 단기납종신보험 등 일부 종신보험- 초고액 사망 보험금
- 초고액 사망 보험금 (추후 확정)
연금은 어떻게 받을 수 있나요?
종신보험 사망보험금 연금전환으로 혜택을 받을 수 있는 방식은 연금형, 서비스형 이렇게 두 가지인데요. 이 두 방식을 결합해서 사용할 수도 있어요.
1) 연금형으로 받기
매월 일정 금액을 연금처럼 받는 방식이에요. 본인의 사망보험금 일부를 연금으로 전환해서 매월 지급받을 수 있어요.
이때 연금수령액은 최소한 본인이 납입한 월 보험료를 상회하는 금액(납입한 보험료의 100% 초과 ~ 200% 내외)으로 구성된다고 하는데요. 추가 비용이 없다는 게 큰 장점이에요. 또한 나이가 많을수록 더 많은 금액을 받을 수 있답니다.
40세에 가입해 매월 15만 1천 원의 보험료를 20년 동안 총 3,624만 원을 납입해 사망보험금 1억 원 보험계약을 보유한 경우
- 20년, 70% 연금화(1억 원 중 7,000만 원)를 선택 시
- 65세에 시작하면: 납입한 보험료의 121%(총 4,370만 원/월 평균 18만 원) 수령
- 80세에 시작하면: 납입한 보험료의 159%(총5,753만 원/월 평균 24만 원) 수령
- 사망 후에는 남은 3천만 원(30%)을 유족이 수령
2) 서비스형으로 받기
현금이 아닌 서비스 형태로 받는 방식이에요. 보험사가 서비스나 현물을 원가 이하로 별도 이익 없이 제공한다는 게 가장 큰 특징이에요. 이런 서비스형 상품은 '보험 서비스화'의 초기 형태로, 향후 보험산업이 생애 전반에 걸쳐 종합 서비스를 제공하는 모습으로 변모하기 위한 시범사업으로 활용될 예정이에요.
- 요양 시설 입소 비용 지원
- 건강관리(헬스케어) 서비스
- 간병 서비스
- 주거 서비스 등
종신보험 사망보험금 연금전환하면 뭐가 좋아요?
장점 1) 안정적인 노후 소득 확보
- 매월 정기적으로 일정 금액을 받아 생활비로 활용할 수 있어요.
- 본인이 납입한 보험료보다 더 많은 금액(100~200% 수준)을 받을 수 있어 실질적인 소득 증대 효과가 있어요.
- 특히 국민연금만으로는 부족한 노후 생활비를 보충하는 중요한 수입원이 될 수 있어요.
장점 2) 추가 비용 없이 유리한 조건
- 사업비 제로(0)로 운영되어 추가 비용 부담이 없어요.
- 보험계약대출과 달리 이자 비용이나 상환 의무가 없어 부담이 없어요.
- 유동화 시작 시점이 늦을수록(고 연령일수록) 더 많은 금액을 받을 수 있어 장기적으로 유리해요.
장점 3) 필요한 서비스 직접 이용
- 연금형 외에도 서비스형을 선택하면 간병, 요양, 건강관리 등 필요한 서비스를 직접 이용할 수 있어요.
- 이런 서비스들이 원가 이하로 제공된다는 경제적 이점도 있어요.
- 현금으로 받아 다시 서비스를 구매하는 번거로움 없이 바로 필요한 서비스를 이용할 수 있어요.
장점 4) 자산 관리의 유연성 증가
- 사망 후에만 지급되던 보험금을 일부는 생전에 활용하고, 일부는 상속용으로 남길 수 있어 자산 관리의 유연성이 높아져요.
- 최대 90%까지 유동화가 가능해 본인의 필요에 따라 비율을 조절할 수 있어요.
- 보험료 납입이 완료된 종신보험을 활용하므로 추가 납입 부담 없이 자산을 활용할 수 있어요.
장점 5) 노년기 삶의 질 향상
- 생전에 필요한 의료비, 간병비, 생활비 등을 마련하여 노년기 삶의 질을 높일 수 있어요.
- 자녀나 가족에게 경제적으로 의존하지 않고 독립적인 노후 생활을 유지할 수 있어요.
- 미래의 불확실한 사망보험금보다 현재의 확실한 생활 안정을 선택할 수 있어요.
지금까지 새롭게 도입되는 '종신보험 사망보험금 연금전환' 제도에 대해 알아봤어요. 여러분의 상황에 맞추어 종신보험 사망보험금 연금전환 방식을 선택해 보시기 바라요. 연금화를 결정하기 전에 보험사에 정확한 조건과 금액을 꼼꼼히 확인해야 한다는 점도 잊지마세요.
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